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风险度量与车险理赔-车险理赔查勘与定损

2023-08-10 理论教育版权反馈

【摘要】：风险的客观性说明风险是可以度量的。风险事故造成的损失呈一定的规律。机动车保险的损失期望值在整个财产保险中属于较小的一个险种。显然，该指标较单纯用损失期望值及标准差来评价风险要全面。差异系数为一般说来，损失期望值大的风险未必就大，而标准差大小也应相对于损失期望值来说，否则难以衡量风险的大小。如同样的标准差，若损失期望值小，则损失波动范围较大，风险较大；若损失期望值很大，则表明波动范围相对较小。

风险的客观性说明风险是可以度量的。实际结果与预期结果的差异程度实际上就是风险的大小。风险的大小主要取决于以下指标。

1.损失频率

损失频率是指在一定时期内一定数目（n个）的风险单位可能发生损失的次数（m个）。

损失频率为

通常用分数或百分率来表示。损失频率高意味着风险事故发生频繁；反之，则风险事故较少发生。

以汽车为例，根据近20年的统计资料，得知在一定时期内（通常为一年），机关单位用小型客车平均100辆中有8辆发生碰撞损失事故，则该类汽车碰撞损失频率为8%。机动车保险的损失频率在整个财产保险中属于较大的一个险种。

2.损失概率

当观察的风险单位数目足够多时，损失频率f在数值上近似等于损失概率，当观察的风险单位数目无限多时，损失频率f在数值上就等于损失概率。

损失概率为

机动车保险的损失概率在整个财产保险中属于较大的一个险种。

3.损失幅度

损失幅度是衡量损失程度的量，是指在一定时期内，特定数量的风险标的单位可能遭受的最大损失的数值。

风险事故造成的损失呈一定的规律。重大恶性事故的发生频率低，但损失幅度大，会在相当时期内造成恐惧心理；那些经常发生的事故其损失频率高，单个事故损失幅度小（如汽车风险），但累积损失是不容忽视的。

机动车保险的损失幅度在其损失险中一般较小，在责任险中相对较大，在整个财产保险中属于较小的一个险种。

4.损失期望值

损失期望值是根据一定时期内一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算的平均损失。它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。

损失期望值为

其中 x_i——损失结果观测值；

p_i——损失结果发生概率；

i=1，2，…n，观测值个数。

机动车保险的损失期望值在整个财产保险中属于较小的一个险种。

5.标准差

标准差反映的是损失的变动程度，说明损失与损失期望值的偏离程度。在损失平均值一定的情况下，标准差大则说明偏离程度大，风险较大；反之风险较小。

标准差为

机动车保险的标准差在整个财产保险中属于较小的一个险种。

6.差异系数

差异系数是用来综合反映观察标的的损失变动范围与损失期望值之间相互关系的指标，可以表示为标准差与损失期望值之比。显然，该指标较单纯用损失期望值及标准差来评价风险要全面。

差异系数为

一般说来，损失期望值大的风险未必就大，而标准差大小也应相对于损失期望值来说，否则难以衡量风险的大小。如同样的标准差，若损失期望值小，则损失波动范围较大，风险较大；若损失期望值很大，则表明波动范围相对较小。