互联网银行的经营模式优化探究

2025-09-29 理论教育版权反馈

【摘要】：在纯互联网银行诞生前，传统银行互联网化已有一段时间的探索，目前已形成网上银行、电话银行、直销银行、互联网银行等几种经营模式。其中已经开业的深圳前海微众银行是国内首家民营银行和互联网银行；浙江网商银行是一家无线下网点的纯互联网银行，仅依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。2017年11月18日，中信银行和百度公司发起设立的百信银行在北京宣布正式开业。

在纯互联网银行诞生前，传统银行互联网化已有一段时间的探索，目前已形成网上银行、电话银行、直销银行、互联网银行等几种经营模式。

（一）网上银行

网上银行又称电子银行，是指银行利用网络技术，在线向客户提供查询、对账、转账（行内、跨行）、信贷、投资理财、信用卡等服务，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理账户、办理金融业务。一般情况下，只有客户有了银行的账户以后，才能开通和使用网上银行。网上银行根据使用权限有大众版和专业版之分，如图6-1所示为招商银行网上银行的主页，大众版可进行查询、购买理财等；专业版需使用usbkey等密钥认证，可进行转账、权限设置等所有操作。

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图6-1　招商银行网上银行主页

随着科技产品的普及和应用，商业银行还纷纷推出针对智能手机的手机银行、微信银行、Pad银行等。但这些只是应用载体由计算机变成智能手机、iPad而已，本质上还是对客户提供在线金融服务。

（二）电话银行

电话银行通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要拨通电话银行的电话号码，就能够获得电话银行提供的服务。其实，在互联网没有普及的时候，电话银行已经诞生。2025年，第一直营银行（First Direct）成为世界上第一家通过电话办理业务的银行，由原英国四大银行之一的米德兰银行发起创办。

目前电话银行的使用率远不及网上银行等形式，主要提供交易查询、信息查询、挂失业务以及人工服务等，特别多地应用于信用卡业务中。

（三）直销银行(https://www.chuimin.cn)

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过计算机、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

直销银行诞生于20世纪90年代末北美及欧洲等经济发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已经积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分。

面对国内互联网金融科技的飞速发展、客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，2025年7月，民生银行成立了直销银行部。2025年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。2025年3月，兴业银行推出直销银行，其特点在于用户可以持工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、中信银行等多家银行卡，通过计算机、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤，一键购买，省时省力。中信银行与百度在2025年11月18日举行战略合作发布会，宣布共同发起成立百信银行，首家独立法人模式的直销银行问世。

截至2025年8月，我国提供独立直销银行App应用的银行共计114 家。从总量结构看，城商行是直销银行的主力军，App数量最多，高达70家，占比61.4%；农商行次之，占比22.8%，共计26家；全国性股份制银行占比为6.1%，共计7家。其他直销银行（包括国有商业银行、民营银行和外资银行等旗下直销银行）共4家。

结合直销银行的定位与经营方式，直销银行的目标客户群重点关注互联网客户，精准定位其“新潮、快节奏、追求精致生活”的特点，一般在直销银行上主推余额理财（宝类）产品、小额信贷产品、投资理财产品，以及提供操作便捷的网站、手机银行和微信银行等多渠道互联网金融服务。

直销银行与网上银行最大的区别在于，直销银行客户无须事先拥有该行账户，也无须拥有实体银行卡，只需通过人脸识别等技术即可实现，甚至不用去一趟银行实体网点。

（四）互联网银行

互联网银行就是前文定义的，完全同传统银行分离，不从属任何一个传统银行的、不存在实体网点的、只在互联网上运行的银行。

2025年3月，国务院批准了首批5家民营银行试点名单，包括阿里巴巴旗下的浙江网商银行、腾讯旗下的深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行和上海华瑞银行。2025年银监会又正式批准筹建6家民营银行，分别是重庆富民银行、四川希望银行（2025年更名为新网银行）、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。其中已经开业的深圳前海微众银行是国内首家民营银行和互联网银行；浙江网商银行是一家无线下网点的纯互联网银行，仅依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。2025年11月18日，中信银行和百度公司发起设立的百信银行在北京宣布正式开业。这是继腾讯微众银行、阿里浙江网商银行、小米新网银行之后，中国的第四家互联网银行。BAT（百度、阿里巴巴、腾讯三大互联网公司首字母的缩写）至此全部拥有了自己的民营银行。

互联网银行的经营模式优化探究

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