7个招数，让你成为转存高手

2023-12-01 理论教育版权反馈

【摘要】：7．教你成为一个转存高手加息后，到底存了多久的定期存款转存才划算呢？银行专家认为有一个专门针对调息后利息收益的公式，可以为我们是否转存提供参考。这一小节，我们就介绍这些内容，教你成为一个转存高手。转存虽然会提高利息收入，但提前支取也可能遭受损失，因此并非所有的转存都划算。这意味着，二年定期存款的存入时间若超过87天，转存反而会受到损失。

7．教你成为一个转存高手

加息后，到底存了多久的定期存款转存才划算呢？银行专家认为有一个专门针对调息后利息收益的公式，可以为我们是否转存提供参考。这一小节，我们就介绍这些内容，教你成为一个转存高手。

加息后定期存款是否转存? 几乎每次利息调整都会引发一次转存热，到底存了多久的定期存款适合转存呢？

举个例子：加息后，居民储蓄存款利息收入将有一定程度的增加。以1万元一年期定期存款为例，加息前，一年期定期存款利率为2.52%，1万元的利息为10000×2.52%×80%（扣除20%利息税）＝201.6元；加息后，一年期定期存款利率为2.79%，1万元的利息为223.2元，利息收入将增加21.6元。

转存虽然会提高利息收入，但提前支取也可能遭受损失，因此并非所有的转存都划算。那么在什么情况下办理转存才合适呢？建议你参考以下公式：

360天×存期×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）＝合适的转存时限。

上述公式推倒过程如下：

如果现在不转存，而是等到到期后自动转存，则从开始本笔存款到其到期日的利息收入为： M×N×R1

如果现在立即办理转存，并办理同样期限的新定期存款，则从开始本笔存款到其到期日的利息收入为：

M×n/360×0.81%＋M×（360－n）/360×R2＋（N-1）×R2(www.chuimin.cn)

其中，M代表本笔存款的数额，N代表本笔定期存款的期限（N∈（1年，2年，3年，5年）），n代表本笔贷款已经存放的时间（n<N），R1代表本笔本期限贷款的加息钱利率，R2代表本期限贷款的加息后利率。那么，在本次加息后应该立即进行转存的条件是：

M×N×R1 ≤ M×n/360×0.81 %＋M×（360－n）/360×R2＋M×（N-1）×R2两边取等号，可以求得

n＝360×N×（R2-R1）/(R2-0.81%)

如上所述，对一年期定期存款，R1＝3.06%，R2=3.33%，可以轻松的求出n＝41天

对二年定期存款，360×2×（3.96%－3.69%）÷（3.96%－0.72%）≈87天。这意味着，二年定期存款的存入时间若超过87天，转存反而会受到损失。

对三年定期存款，360×3×（4.68%－4.41%）÷（4.68%－0.81%）≈131天。这意味着，三年定期存款的存入时间若超过131天，转存反而会受到损失。

对五年定期存款，360×5×（5.22%－4.95%）÷（5.22%－0.0.81%）≈229天。这意味着，五年定期存款的存入时间若超过229天，转存反而会受到损失。类似的，对于90天（3个月）和180天（半年）的存款，其公式为

n＝T×（R2-R1）/(R2-0.81%)（其中T为90或者180）对90天定期，n＝6天对180天定期，n＝19天

我们此处的隐含假设是在定期存款转存时，新的定期仍然采用与原来一样的期限。但是，考虑到本次加息中利率结构的变化，即期限越长的定期存款，其利率提高的幅度越大。因此，客户也能在转存时，转存更长期限的新定期，则上述公式就不再适用。但是具体的多长时间是合适的转存点儿，上述公式的推导原理依然适用。

7个招数，让你成为转存高手

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